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每月要还房贷 房奴夫妻理财也需制定保险规划

  • 时间:2015-01-07 17:36
  • 来源未知
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蒋女士与老公年收入约13万元,每年有约8000元的公积金,还没有孩子。现在蒋女士的家庭存款在6万元左右,每月要还房贷1500元,还需还9年时间;同时每个月投资1800元。月家庭生活开销在4000元左右。明年有买车的计划,请问蒋女士这样的家庭情况该如何理财才比较合理?

  【理财目标】

  1.明年买车

  2.按照目前的实际制定一份合理的家庭理财计划表

  【理财诊断】

  从该家庭的情况大致可以判断,这是一个年轻的家庭,处于财富积累的初始阶段;每年收入中的支出比例为63%,支出比例较高;资产负债率超过73%,负债水平比较高,净资产积累规模比较小,抵御各种重大意外风险比如重大疾病的能力比较低;家庭日常流动性尚可,能维持一定的生活质量。

  投资结构中,存款与对外投资相比,低收益存款占比达到73.5%,比例偏大。财富积累的主要方式是工资收入。

  【理财建议】

  购车款分期付拉长还款期

  要实现明年买车的计划,考虑到该家庭的资产负债及流动性需求,建议买车全部支出总预算不超过10万元,并且采取分期付款的方式,选择较长付款期限,降低每月现金支出,建议不超过1500元月供为宜,适度继续提高杠杆率。

  投资金7成买股票型产品

  可投资资金规模:存款6万+结余5.04万-1.8万(购车)=9.24万;

  现金规划:目前家庭月度支出4000元左右,建议以现金、活期存款等形式保留2000元左右现金作为日常备用金,以备急需。这一部分必不可少。

  保险规划:保险是保障家庭财务稳定的基石。考虑该女士家庭处于财富积累阶段,保险产品选择传统保障型保险和全家重大疾病保险即可,总保费控制在家庭收入的5%到20%之间,以后随着财富积累的增加,再考虑购买孩子教育金保险、养老保险及其他具有投资功能的险种。

  投资规划:该女士年度收入结余减去上面规划的现金及保险计划后,大约留存5.04万—2.4万—0.5万=2.14万元。目前存款6万元,总共可用于投资的总资金大约为存款6万+剩余2.14万-1.8万=6.34万。由于该家庭处于比较年轻的阶段,高配权益性资产低配固定收益。建议70%用以配置股票及股票型理财产品,30%用以配置银行理财产品。